退休規劃，一生只經歷一次，怎可兒戲？相信不少港人都積極預備退休。不過，大多數人都可能忽略以下兩個問題。如果能夠在理財策劃中正視並處理它們，就可以輕鬆愉快地如願過屬於你自己的舒適退休生活。
第一個問題：如果健康是人生重要的財富，那麼衰老則是人生必須要的預備？
總結國外國內大多數人的經驗，無論他是吒叱風雲的企業家，還是社會精英的專業人士，抑或是一般城市的普通人，除非不幸早逝，否則也必能經歷以下三個退休階段。
第一階段：活力享受人生—這是最快樂以及最憧憬的人生階段。經過多年的工作，終於可以選擇自由自主的人生，不只為想做的事，更為能拒絕做一些不想做的事以及各種應酬。這個時候，世界非常光明，各種國內國外旅遊，社交活動、興趣學習、高爾夫、網球、爬山、俱樂部，第二甚至第三事業，社會公益及慈善義工等等，能想象的，都有足夠的活力以及財力去做到。
第二階段：緩慢享受人生—經過一段時間，隨着身體的變化和衰老，以上的活動慢慢減少，也更注重靜態的活動和心靈上的修為。
第三階段：不能享受人生—人生最後階段，需要的是照顧，可以是兒女家人的長期照顧，也可以是專業護士或養老機構的長期照顧。如果沒有規劃好長期照顧需要的資金，情況就變得惡劣。有大病或意外經驗的朋友便能明白，照顧所觸發的，不只是金錢的問題，更是時間以及各種家庭關係問題的爆發。因此，可以說第三階段的長期照顧是第一個大多數人忽略的事。我們中國傳統智慧有很生動的演繹：久病床前無孝子。筆者很期待科技為我們帶來的進步和改變，但同時也等於需要更多的財富去維持及延長活力享受人生的階段。
第二個問題：如果花光了自己的錢，還有什麼可以留給家人？
這是很多華人社會遇到的問題。傳統文化的觀念，希望把最好的都留給子女。在現代的社會，逐漸發展成為兩難。居住成本及生活成本的上升，導致很多父母需要把自己的儲備幫助子女的升學、買樓首期，甚至生活開支。同時人口金字塔的失衡讓現在七十後、八十後這個時代的人，在退休時必然負擔最重。
這個情況，無論資產以百萬元、千萬元或甚至上億元來計算，也必須面對。因為在不同資產層級，需要和想要以及生活水平也是如影相隨。舉例一個擁有1000萬元資產的家庭，假設退休消耗了500萬元，那麼便有500萬元留給下一代。但是究竟500萬元是否足夠？這個問題，造成很多退休的朋友不願花錢，亦不敢花錢，享受不了過去幾十年為家庭努力帶來的成果，這種行為不只是錢財的問題，更會影響心理狀態以及家庭關係。降低生活品質之餘，也讓子女痛心，因為他們都想父母過最好的生活。
其實，更聰明有效的方法是利用保險工具，用150萬至200萬元，建立1000萬元的資產。這樣便更有資源規劃退休，可以輕鬆隨便消費，花了800萬元後還有1000萬元留給子女。說到底，保險是有折扣的錢。再者，如之前文章所述，退休策劃首重建立終身的被動收入現金流，兩者配合之下，便可以退休傳承兼得。以上還沒有考慮到，不少港人的家庭成員有海外投資，甚至因在海外生活或取得海外身份而墮入海外稅網。對他們來說，大額人壽保險更可說是退休許可證。傳承大額保險而不傳承資產，是針對這個問題的其中一個有效解決之道。
總結而言，已認知的風險我們可以轉移，但忽略了的風險就會帶來人生危機。財務策劃是一個過程，能幫助家庭發現盲點，然後就能進步並享受豐盛快樂人生。
文章於2025年2月15日在信報刊登。連結請按此。
作者：程俊昌（Gifford）
CFP認可財務策劃師｜CTP認可信託專業人員｜AEPP家族財富傳承師
願景：為企業家和專業人士帶來財務富足，有選擇自由的人生
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